妈咪保贝少儿重疾险，我认为它是把少儿重疾保障推到了一个巅峰，后来也有数款新的少儿重疾产品出来，试图超越或者打败妈咪保贝，但似乎都没有特别大的声音。

比如瑞泰人寿的晴天保保，中荷人寿的超越宝宝，国华人寿的淘气保等，其中中荷人寿的超越宝宝还有数个漏洞，后来扛不住保险评论界的压力，修改了条款。

今天又一家保险公司—横琴人寿，也搞出了一款少儿重疾险，名叫「大黄蜂3号」，我东瞅西瞅，怎么看怎么像，像谁？

当然是像「妈咪保贝」。

为什么我说像妈咪保贝，如上图所示，我给大家来说道说道。

第一，跟随妈咪保贝，将儿童高发肿瘤「淋巴瘤」、「神经母细胞瘤」、「肾母细胞瘤」纳入了少儿特定疾病，可参考文章「被99.99%父母忽略的众病之王——儿童肿瘤」。

纳入少儿特定疾病，有什么好处？

当然有好处，大黄蜂3号少儿特定疾病额外赔付1.2倍保额，妈咪保贝可以额外赔付1倍保额，相当于花一份保险钱，买到了两份保额。

第二，跟随妈咪保贝，将重疾多次赔付作为附加可选责任。

我一直是鼓励宝爸和宝妈给小盆友添加上这项责任的，在文章「如何买好买对少儿重疾险，从小福星和妈咪保贝说起」就保障赔付次数有过相关论述：

“基于未来预期寿命的提高，会导致人罹患多重疾病概率的上涨（可参考文章「科普：人这辈子罹患多重重疾概率高吗？」；

其次，童年、青少年一旦出险，后面的保险保障将无法建立；而事实和数据也表明，童年、青少年时期如果罹患癌症，未来发生二次癌症的概率是其他人的很多倍。”

我再加一个理由，就是现在买多次赔付，价格便宜，费率很低，如下图所示，你看无论是大黄蜂3号，还是妈咪保贝，从单次到多次跨越，增加保费只有-元，完全可以接受。

好，如上两个特征，一个是高发肿瘤纳入特疾，一个是多次赔付纳入可选责任，使得我下了一个结论，即大黄蜂3号的推出属于跟随。

接下来，我再下一个结论：这个跟随不彻底。

为什么不彻底？

第一，20种特定疾病病种，不如妈咪保贝特定疾病和罕见病病种；

如上图所示，我们抛去相同的病种，大黄蜂3号相对妈咪保贝多了「脑炎后遗症或脑膜炎后遗症」、「原发性骨髓纤维化」、「严重III度烧伤」。

「脑炎后遗症或脑膜炎后遗症」、「严重III度烧伤」这两种疾病属于重大疾病25种核心病种范畴，我们暂且不去评论。

我们就去看「原发性骨髓纤维化」，我百度查了下资料，这是一种原因不明的克隆性造血干细胞异常所致的慢性骨髓增生性疾病，发病率估计在0.3～1.5/10万人年，多见于中老年人，中位发病年龄约在60岁。男女发病情况基本相当。

不对，不是少儿特定疾病吗？怎么百度资料显示，该疾病多见于中老年人，中位发病年龄约在60岁。

这是保险公司搞错了，还是百度搞错了，还是我搞错了？

这是其一的不彻底。

其二，我们去看大黄蜂3号相对于妈咪保贝少了什么。

少了「严重心肌病」、「重症肌无力」、「重症手足口病」、「严重I型糖尿病」，有娃的朋友可能都知道，像手足口病，I型糖尿应该来说，属于少儿高发的重症了吧。

而且我们再去看大黄蜂3号特定疾病中的「肝豆状核变性」、「严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症」、「严重多发性硬化症」，大黄蜂3号赔2倍保额，而在妈咪保贝中，如果确诊这三项疾病，可以赔3倍，为什么？因为它属于罕见疾病。

妈咪保贝有5种少儿罕见疾病，其中「婴儿进行性脊肌萎缩症」，我们去看前段时间的钱江晚报，刚刚报道了一例脊肌萎缩症的新闻，参考「两个女儿都是罕见病！苦等10多年盼来新药，妈妈却放声大哭：这让我更煎熬」，新闻采访视频如下：

这是其二不彻底。

其三，大黄蜂3号对特定疾病2倍赔付责任，只承担到20岁前；而妈咪保贝对特定疾病的责任，不做出险时间限制。

有人说，既然是少儿特定，那成年之后肯定不会罹患了吧

殊不知，你去看看，身边有多少二三十岁的小伙子得了白血病。

这就是我认为大黄蜂3号在跟随的同时，却没有彻底的原因所在。

其四，大黄蜂3号对多次赔付基本进行了分组，虽然癌症单独分组，但总要比不分组的来得差一些。妈咪保贝虽然额外赔付次数少1次，但是它是不分组，总共2次赔付不分组，当然要好过于分6组3次赔付。

有人说，难道大黄蜂3号真的一点优势也没有吗？

蛋蛋，你是不是有点吹毛求疵了。且听我说完，大黄蜂3号当然有它的特点或者优势之处，那就是对少儿重疾高发年龄段的超额赔付。

根据美国再保险0-19岁癌症发病率曲线数据显示，儿童癌症在3岁以下和10岁以上是高发期。

第一个高峰，3岁以前的癌症多与胚胎时期基因突变相关，例如生殖细胞瘤、肝母细胞瘤、肾母细胞瘤。

第二个高峰，10岁以后软组织肿瘤、骨肿瘤和血液系统肿瘤高发。

大黄蜂3号在这里面发挥什么价值和作用呢？

首先，如果我们选择定期保障计划，即保障30年，保单前10年，可以额外赔付50%基本保额；

其次，如果我们选择终身保障计划，保单前20年，可以额外赔付50%基本保额。

病来如山倒，一病致贫，一病返贫，最大的问题就是没钱治疗，耗钱太快，这个时候谁给的钱，谁就是上帝，谁就是大救星。

所以1.5倍保额赔付，对于正处在儿童肿瘤高发阶段的小盆友来讲，还是非常有价值和意义的。

其他方面虽然有一些差异，但是我认为都是一些细微不显著的差异，比如大黄蜂2号第二次中症赔付多10%，轻症第二次和第三次分别多5%和10%。

包括少儿特定疾病，大黄蜂2号也要比妈咪保贝多20%。

结合它的价格和费率，上面有列举过，我再放一次，如下图所示：

大黄蜂3号费率要比妈咪保贝低4%-7%，绝对数值也就是块钱左右，但我认为这根本不是我们选择产品应该考虑的因素。

因为谁家也不差这块钱。

妈咪保贝之所以要贵一些，差异还是在于对一些高发病种的保障，对特定疾病保障时间的限制上，疾病分组还是不分组的限制上。

那我们作为消费者如何去选择？

不同的人心中的那把尺子不一样，我的任务就是告诉你这两者的核心差异在什么地方，各自的优势在什么地方，剩下的选择权，还是交给大家去做决定。

想要更进一步了解大黄蜂3号，可扫描下方







































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